作者：范文仲，系北京市習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想研究中心特約研究員、北京市社會(huì)科學(xué)院副院長

【學(xué)思踐悟】

高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其發(fā)展模式也必須實(shí)現(xiàn)從“量”的擴(kuò)張向“質(zhì)”的提升的根本性轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，以深度學(xué)習(xí)、自然語言處理為核心的人工智能系統(tǒng)，顯著提升了人類在信息處理、模式識(shí)別、預(yù)測(cè)判斷等方面的認(rèn)知效率，成為推動(dòng)生產(chǎn)力變革的新引擎。“十五五”時(shí)期推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展，必須通過數(shù)智技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)資本要素的精準(zhǔn)、高效、公平配置，為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入更多活力。

數(shù)智科技賦能金融高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在機(jī)理

改革開放以來，特別是加入世界貿(mào)易組織之后，我國銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐。然而，不可否認(rèn)的是，我國金融體系的發(fā)展模式在很大程度上依賴于規(guī)模擴(kuò)張和數(shù)量增長。隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，這種以資產(chǎn)規(guī)模為導(dǎo)向的發(fā)展模式已難以為繼。從宏觀層面看，必須防范和有序化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。從資源配置效率看，傳統(tǒng)金融體系在服務(wù)小微企業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域存在短板，社會(huì)資本回報(bào)率不高。從國際競爭格局看，全球金融發(fā)展正加速向數(shù)字化、智能化方向演進(jìn)，我國金融發(fā)展必須及時(shí)轉(zhuǎn)型升級(jí)，在全球金融版圖中搶抓競爭優(yōu)勢(shì)。

因此，金融高質(zhì)量發(fā)展的核心目標(biāo)，是實(shí)現(xiàn)從“做大”到“做強(qiáng)”的轉(zhuǎn)變，即從追求資產(chǎn)規(guī)模的外延式增長，轉(zhuǎn)向提升社會(huì)資本分配效率的內(nèi)涵式發(fā)展。提高資本分配效率，意味著金融體系要更好地發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)血脈”的作用，引導(dǎo)資金流向那些真正具備技術(shù)創(chuàng)新能力、管理效率高、市場前景廣闊的市場主體。這不僅有助于提升全要素生產(chǎn)率，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，更能通過提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，創(chuàng)造出更多優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，最終惠及廣大人民群眾。要實(shí)現(xiàn)資本分配效率的實(shí)質(zhì)性提升，必須依靠數(shù)智技術(shù)對(duì)金融體系進(jìn)行系統(tǒng)性重塑。這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升金融體系的透明度，二是利用人工智能大模型技術(shù)提升金融服務(wù)的智能化水平。

首先，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠顯著降低信息不對(duì)稱，增強(qiáng)金融體系的透明度。傳統(tǒng)風(fēng)控模式主要依賴抵押擔(dān)保和歷史信用記錄，難以全面評(píng)估借款人的真實(shí)狀況，尤其對(duì)缺乏財(cái)務(wù)報(bào)表的小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者存在嚴(yán)重排斥。大數(shù)據(jù)技術(shù)通過整合多源異構(gòu)數(shù)據(jù)，構(gòu)建360度全景視圖，有效緩解了這一難題。例如，通過分析企業(yè)的稅務(wù)數(shù)據(jù)、用電量、物流信息、電商平臺(tái)交易記錄等，可以更真實(shí)地反映其經(jīng)營狀況和現(xiàn)金流水平等。這種基于行為數(shù)據(jù)的“軟信息”分析，突破了傳統(tǒng)“硬信息”的局限，使得金融機(jī)構(gòu)能夠識(shí)別出那些被傳統(tǒng)體系忽視但實(shí)際具備發(fā)展?jié)摿Φ摹半[形冠軍”和“長尾客戶”。同時(shí)，大數(shù)據(jù)還能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控和動(dòng)態(tài)預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，提升金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性與韌性。

其次，人工智能技術(shù)的應(yīng)用，正在推動(dòng)金融服務(wù)向智能化、自動(dòng)化、個(gè)性化方向發(fā)展。傳統(tǒng)金融服務(wù)高度依賴人工操作和經(jīng)驗(yàn)判斷，流程繁瑣、成本高昂、響應(yīng)遲緩。而人工智能特別是生成式大模型具備強(qiáng)大的自然語言理解、文本生成、邏輯推理能力，能夠處理海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，模擬人類專家的決策過程，從而大幅提升服務(wù)效率與質(zhì)量。例如，在信貸領(lǐng)域，AI模型可以通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法，自動(dòng)完成貸款申請(qǐng)的審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、額度測(cè)算、定價(jià)決策等環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)“秒批秒貸”，極大縮短了融資周期。在投資領(lǐng)域，智能投顧能夠根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況、投資目標(biāo)，提供個(gè)性化的資產(chǎn)配置建議，降低專業(yè)投資服務(wù)的門檻。在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，AI可以構(gòu)建復(fù)雜的預(yù)測(cè)模型，識(shí)別欺詐交易、洗錢行為、市場異常波動(dòng)等，提升監(jiān)管效能。在客戶服務(wù)領(lǐng)域，智能客服能夠7×24小時(shí)響應(yīng)用戶咨詢，提供精準(zhǔn)解答，改善用戶體驗(yàn)。

更為重要的是，人工智能大模型具備持續(xù)學(xué)習(xí)和自我優(yōu)化的能力，能夠隨著數(shù)據(jù)積累和環(huán)境變化不斷迭代升級(jí)，形成“數(shù)據(jù)—模型—決策—反饋”的正向循環(huán)。這使得金融體系具備了更強(qiáng)的適應(yīng)性和前瞻性，能夠更好地應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。創(chuàng)新從某種意義上來說是“創(chuàng)造性破壞”的過程，而AI驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新正在打破傳統(tǒng)服務(wù)模式的桎梏，大幅降低金融交易決策成本，催生出全新的金融業(yè)態(tài)和商業(yè)模式。

系統(tǒng)施策推動(dòng)數(shù)智金融高質(zhì)量發(fā)展

面對(duì)數(shù)智技術(shù)帶來的歷史性機(jī)遇，中國金融業(yè)必須堅(jiān)定走創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、質(zhì)量優(yōu)先的發(fā)展道路。這不僅是提升金融體系自身競爭力的需要，更是服務(wù)國家戰(zhàn)略全局、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。中國擁有全球最龐大的網(wǎng)民群體、最活躍的數(shù)字消費(fèi)市場、最豐富的應(yīng)用場景以及強(qiáng)有力的政策支持體系，具備發(fā)展數(shù)智金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。我們應(yīng)充分利用這一優(yōu)勢(shì)，大力推動(dòng)數(shù)字金融與人工智能的協(xié)同創(chuàng)新，推動(dòng)數(shù)智金融高質(zhì)量發(fā)展。

一是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)與戰(zhàn)略規(guī)劃。將數(shù)智金融納入國家金融發(fā)展戰(zhàn)略，制定中長期發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和實(shí)施路徑。建立健全跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌數(shù)據(jù)資源、技術(shù)研發(fā)、標(biāo)準(zhǔn)制定、安全監(jiān)管等工作，形成政策合力。

二是夯實(shí)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。加快6G、千兆光網(wǎng)、智算力中心等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升數(shù)據(jù)傳輸、存儲(chǔ)、處理能力。推動(dòng)公共數(shù)據(jù)開放共享，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資源目錄和交換平臺(tái)，打破“數(shù)據(jù)孤島”，釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值。

三是強(qiáng)化核心技術(shù)攻關(guān)。加大對(duì)人工智能、區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算、量子計(jì)算等前沿技術(shù)的研發(fā)投入，突破關(guān)鍵核心技術(shù)“卡脖子”問題。鼓勵(lì)產(chǎn)學(xué)研用深度融合，建設(shè)國家級(jí)數(shù)智金融實(shí)驗(yàn)室和創(chuàng)新中心，培育具有全球影響力的科技企業(yè)。

四是完善監(jiān)管框架與治理體系。適應(yīng)數(shù)智金融的特點(diǎn)，構(gòu)建“監(jiān)管沙盒”、穿透式監(jiān)管、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)等新型監(jiān)管工具，平衡創(chuàng)新激勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)防控。加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)、算法倫理等方面的立法與執(zhí)法，維護(hù)市場公平與消費(fèi)者權(quán)益。

五是培育開放合作生態(tài)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與科技公司、高校、研究機(jī)構(gòu)開展戰(zhàn)略合作，形成協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)。積極參與全球金融治理與標(biāo)準(zhǔn)制定，推動(dòng)數(shù)智金融領(lǐng)域的國際合作與交流，提升中國在國際金融體系中的話語權(quán)。

通過上述舉措，中國的金融體系不僅能夠更有效地支持科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、綠色發(fā)展和共同富裕，也將為世界金融發(fā)展貢獻(xiàn)全新的中國智慧和中國方案。