尹志超 孫爽：以普惠金融高質(zhì)量發(fā)展助推共同富裕

發(fā)展普惠金融是黨的十八大以來中央提出的金融發(fā)展的重要舉措。當(dāng)前，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶”基本實(shí)現(xiàn)，移動(dòng)支付、數(shù)字信貸等創(chuàng)新業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域金融服務(wù)水平不斷提升。全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面已基本實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)全覆蓋。

但是，從需求層面來看，我國(guó)普惠金融發(fā)展仍有很大提升空間。一是從普惠金融的參與率來看，我國(guó)家庭商業(yè)保險(xiǎn)參與率、正規(guī)信貸參與率等仍然偏低。根據(jù)世界銀行界定標(biāo)準(zhǔn)，普惠金融包括儲(chǔ)蓄、信貸、支付和保險(xiǎn)四個(gè)維度。2021年中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，按照家庭儲(chǔ)蓄維度，我國(guó)擁有活期存款家庭占比為62.0%，定期存款家庭占比為24.9%，家庭金融市場(chǎng)參與率不高；按照家庭信貸維度，我國(guó)家庭正規(guī)信貸參與率為12.6%，非正規(guī)信貸參與率為14.3%，正規(guī)信貸難以滿足普通家庭的信貸需求；按照家庭支付維度，我國(guó)移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%，位居全球第一，但仍有近兩億人尚無移動(dòng)支付，數(shù)字鴻溝成為困擾家庭移動(dòng)支付的一大難題；按照商業(yè)保險(xiǎn)維度，我國(guó)家庭商業(yè)保險(xiǎn)參與率為18.0%，低于世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家。二是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶仍然面臨融資難等問題。根據(jù)2021年中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，家庭經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等樣本中正規(guī)借貸的比例為20.2%，非正規(guī)借貸的比例為20.0%，家庭經(jīng)營(yíng)對(duì)非正規(guī)借貸的依賴較大，普惠金融發(fā)展尚有很大潛力。從農(nóng)戶來看，依靠正規(guī)借貸的比例為17.2%，非正規(guī)借貸的比例為20.4%，非正規(guī)借貸的參與比例高于正規(guī)借貸，農(nóng)村普惠金融發(fā)展尚有很大空間。

扎實(shí)推進(jìn)共同富裕需大力推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，“要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求”。扎實(shí)推進(jìn)共同富裕，實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的現(xiàn)代化，必然要求大力發(fā)展高質(zhì)量的普惠金融體系與之相匹配。

基于我國(guó)普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人和老年人等特殊群體，做好普惠金融這篇大文章，需從以下幾方面努力：一是增加普惠金融供給，更好服務(wù)普通大眾。引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低金融服務(wù)成本，減少金融排斥現(xiàn)象，滿足各類家庭不斷增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。發(fā)揮普惠金融的普惠性，促進(jìn)普惠金融的下沉深度和覆蓋廣度。通過客戶下沉，提高鄉(xiāng)村人口、低人力資本、低物質(zhì)資本、低社會(huì)資本等家庭獲得正規(guī)金融服務(wù)的水平。二是優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，引導(dǎo)普惠金融支持創(chuàng)業(yè)。積極推進(jìn)家庭創(chuàng)業(yè)，為創(chuàng)業(yè)營(yíng)造更好營(yíng)商環(huán)境。幫助低收入群體通過家庭經(jīng)營(yíng)增加收入，支持普惠金融為低收入群體開展家庭經(jīng)營(yíng)保駕護(hù)航。三是完善普惠金融政策體系，積極帶動(dòng)非農(nóng)就業(yè)。支持農(nóng)村剩余勞動(dòng)力有序流動(dòng)，利用普惠金融為農(nóng)村居民從事非農(nóng)就業(yè)提供更好政策環(huán)境。四是提升普惠金融科技水平，推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展。強(qiáng)化科技賦能，支持金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，促進(jìn)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)主體等獲得更加便捷的金融服務(wù)。