尹志超 孫爽：以普惠金融高質量發展助推共同富裕

作者：尹志超、孫爽，分別系首都經濟貿易大學副校長、北京市委黨校副教授，均系北京市習近平新時代中國特色社會主義思想研究中心特約研究員  

實現全體人民共同富裕是中國式現代化的本質要求，構建高質量的普惠金融體系是推動我國14億多人口整體邁向共同富裕的重要舉措。日前召開的中央金融工作會議明確要求做好普惠金融這篇大文章，為通過普惠金融的高質量發展助推共同富裕提供了重要指引。

普惠金融是促進全體人民共同富裕的重要抓手

普惠金融指的是立足機會平等和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。普惠金融與其他金融形式的主要區別在于，一是在地理空間和人群覆蓋度上更加廣泛，二是更加傾向于滿足傳統金融服務難以覆蓋的低收入人群和小微企業等“長尾客戶”的需求，三是以更低成本和創新服務來滿足更廣泛的客戶需求。因具有包容性、面向“基層”、成本“可負擔”等特點，普惠金融對社會大多數群體特別是中低收入群體具有顯著的促進發展的作用。

普惠金融直接影響家庭收入水平和家庭收入差距。根據相關數據研究，從個體層面來看，家庭每增加一項金融服務，家庭收入便會上升12.4%。家庭普惠金融指數每上升10%，農村家庭的人均收入將會增加11.2%，城市家庭人均收入可以增加5.0%，普惠金融對農村家庭收入帶來的增幅是城市的兩倍，對縮小城鄉收入差距具有顯著意義。另外，家庭普惠金融指數每上升10%，戶主為高中及以下學歷家庭的人均收入上升10.5%，大學及以上家庭的收入增加5.8%，普惠金融對受教育程度較低的家庭收入的促進作用更為明顯。因此，普惠金融在整體提升家庭收入水平的同時，對低收入家庭的影響更大，從而可以有效縮小收入差距。

普惠金融主要通過促進家庭創業和就業兩個機制促進共同富裕。一方面，普惠金融可以促進家庭創業。通過為家庭提供信貸服務，普惠金融可以有效緩解家庭的流動性約束；通過提供商業保險服務，普惠金融可以有效降低家庭創業風險；通過提供支付服務，普惠金融能夠方便家庭經營。數據顯示，對于低收入家庭，普惠金融對創業的促進作用顯著大于高收入家庭。另一方面，普惠金融可以促進農村家庭的非農就業。研究顯示，農村家庭每增加一項普惠金融服務，家庭非農就業概率就會上升2.27%，其發揮作用的渠道主要有以下兩方面：一是普惠金融有助于提升農業生產率，進而釋放農村勞動力，促進農村家庭的非農就業；二是有助于提高家庭金融素養并拓展家庭信息獲取渠道，從而促進農村勞動力的流動。

我國普惠金融發展成效顯著、拓展潛力巨大

發展普惠金融是黨的十八大以來中央提出的金融發展的重要舉措。當前，我國普惠金融發展取得長足進步，金融服務覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，“鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶”基本實現，移動支付、數字信貸等創新業務迅速發展，小微企業、“三農”等領域金融服務水平不斷提升。全國銀行機構網點已覆蓋97.9%的鄉鎮，鄉鎮層面已基本實現保險服務全覆蓋。

但是，從需求層面來看，我國普惠金融發展仍有很大提升空間。一是從普惠金融的參與率來看，我國家庭商業保險參與率、正規信貸參與率等仍然偏低。根據世界銀行界定標準，普惠金融包括儲蓄、信貸、支付和保險四個維度。2021年中國家庭金融調查數據顯示，按照家庭儲蓄維度，我國擁有活期存款家庭占比為62.0%，定期存款家庭占比為24.9%，家庭金融市場參與率不高；按照家庭信貸維度，我國家庭正規信貸參與率為12.6%，非正規信貸參與率為14.3%，正規信貸難以滿足普通家庭的信貸需求；按照家庭支付維度，我國移動支付普及率達到86%，位居全球第一，但仍有近兩億人尚無移動支付，數字鴻溝成為困擾家庭移動支付的一大難題；按照商業保險維度，我國家庭商業保險參與率為18.0%，低于世界主要發達國家。二是小微企業、個體工商戶、農戶仍然面臨融資難等問題。根據2021年中國家庭金融調查數據，家庭經營的個體工商戶、農戶等樣本中正規借貸的比例為20.2%，非正規借貸的比例為20.0%，家庭經營對非正規借貸的依賴較大，普惠金融發展尚有很大潛力。從農戶來看，依靠正規借貸的比例為17.2%，非正規借貸的比例為20.4%，非正規借貸的參與比例高于正規借貸，農村普惠金融發展尚有很大空間。

扎實推進共同富裕需大力推動普惠金融高質量發展

習近平總書記強調，“要始終堅持以人民為中心的發展思想，推進普惠金融高質量發展，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求”。扎實推進共同富裕，實現全體人民共同富裕的現代化，必然要求大力發展高質量的普惠金融體系與之相匹配。

基于我國普惠金融服務的重點對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群、殘疾人和老年人等特殊群體，做好普惠金融這篇大文章，需從以下幾方面努力：一是增加普惠金融供給，更好服務普通大眾。引導各類金融機構完善基礎設施建設，降低金融服務成本，減少金融排斥現象，滿足各類家庭不斷增長的金融服務需求。發揮普惠金融的普惠性，促進普惠金融的下沉深度和覆蓋廣度。通過客戶下沉，提高鄉村人口、低人力資本、低物質資本、低社會資本等家庭獲得正規金融服務的水平。二是優化營商環境，引導普惠金融支持創業。積極推進家庭創業，為創業營造更好營商環境。幫助低收入群體通過家庭經營增加收入，支持普惠金融為低收入群體開展家庭經營保駕護航。三是完善普惠金融政策體系，積極帶動非農就業。支持農村剩余勞動力有序流動，利用普惠金融為農村居民從事非農就業提供更好政策環境。四是提升普惠金融科技水平，推動數字普惠金融發展。強化科技賦能，支持金融機構運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段，優化普惠金融服務模式，促進小微企業、個體工商戶、涉農主體等獲得更加便捷的金融服務。